คือผมกู้เงินเพื่อซื้อบ้านจากธนาคารแห่งหนึ่ง สีน้ำเงิน สัญชาติสิงคโปร์
โดยยอดเงินที่ต้องชำระคือ 8870 บาท/เดือน วันครบกำหนดชำระทุกวันที่ 2 ของเดือน
ผมมักจะไปชำระเงินค่างวด ในช่วงวันที่ 25 – 2 ของทุกเดือน ไม่เคยชำระเงินเกินกำหนด และผมชำระด้วยจำนวนเงินเท่ากันทุกงวดๆละ 8870 บาท
แต่ผมพึ่งมาสังเกตในใบแจ้งหนี้ ซึ่งจะแสดงการชำระค่างวดของเดือนก่อนด้วยว่า ตัดเงินต้น ตัดดอกเบี้ย ไปเท่าใด
ปรากฎว่า หากผมชำระเงินเร็วจะตัดเงินต้นเยอะ หากชำระช้าหน่อยจะตัดเงินต้นน้อย เช่น
ชำระวันที่ 25 (ก่อนดิว) จะตัดเงินต้นไป 4420 บาท ตัดดอกเบี้ย 4450 บาท
ชำระวันที่ 27 (ก่อนดิว) จะตัดเงินต้นไป 3335 บาท ตัดดอกเบี้ย 5534 บาท
ชำระวันที่ 2 (ถึงดิวพอดี) จะตัดเงินต้นไป 904 บาท ตัดดอกเบี้ย 7965 บาท
ผมจึงสงสัยว่าหากเราชำระเงินเร็ว (เร็วกว่าวันครบกำหนดชำระ คือถ้าได้ใบแจ้งหนี้มาก็รีบไปชำระเลย) มันจะไปตัดเงินต้นเยอะใช่ไหมครับ ทำให้ผ่อนหมดเร็วด้วยรึป่าว หรือว่าไม่ได้ทำให้ผ่อนหมดเร็ว แค่เราไปจ่ายเร็ว รอบในการคิดดอกเบี้ยในระบบ มันเลยเปลี่ยนไปเท่านั้น
การกู้เงินซื้อบ้านเหมือนกันทุกแบงก์คือเขานับต้นที่เหลือ *เวลานับแต่วันสุดท้ายที่จ่ายไปถึงวันนี้*อัตราดอกเบี้ยที่ได้รับ ได้เท่าไหร่ คือดอกเบี้ย
และเราจ่ายเท่าไหร่ก็แล้วแต่ส่วนที่เหลือจะเป็นต้น เช่น ต้นค้างชำระ 1,000,000 bht ระเวลาจากวันที่ไปชำระเดือนที่แล้วถึงวันนี้คือ 30 วัน
หากดอกเบี้ยที่ได้รับคือ 7% จะคิดดังนี้ 1,ooo,000 *7%*30/365 =5,753.42
หากคุณจ่าย 10,000 bht จะเหลือเป็นเงินต้น 4,246.00 bht
หากคุณจ่ายนอกรอบในวันเดียวกันนั้นอีกก้อนหนึ่ง สมมุติว่า 10,000 bhtจะแปลว่า หนึ่งหมื่นหลังนี้จะเป็นต้นอย่างเดียวไง
หวังว่าจะพอเข้าใจนะจ๊ะ
เพิ่มเติมให้ค่ะ
คร่าวๆ นะคะ ..จากตัวอย่างที่คุณยกมา จะเห็นได้ว่าวันที่มันไม่เคยตรงกันเลย
เดือนก่อนโน้น คุณจ่ายวันที่ 25 , เดือนต่อมา คุณไปจ่ายวันที่ 27 ก็จะเท่ากับ 32 วัน
เงินต้นจะถูกตัดน้อยลง กลายเป็นดอกเบี้ยมากขึ้น
( ต้องดูกับตารางผ่อน ว่าปกติค่างวดเท่านี้ เป็นต้นเท่าไหร่ ดอกเบี้ยเท่าไหร่ค่ะ )
พอเดือนนี้จ่ายวันที่ 2 ก็ต้องไปนับการจ่ายครั้งก่อน คือวันที่ 27 นับให้ถึงวันที่ 2 รวมเป็น 35 วัน
..เงินเท่าเดิมที่จ่ายไป ก็จะไปตัดเงินต้นน้อยลงไปอีก กลายเป็นดอกเบี้ยซะเยอะค่ะ
ถ้าจะพิสูจน์ทฤษฎี ต้องลองดูค่ะว่าถ้าจ่ายวันเดียวกันทุกเดือน ยอดตัดต้น และดอกเบี้ยจะดูเป็นยังไง
และถ้าจะให้หมดไวขึ้น ต้องเพิ่มจำนวนเงินที่จ่ายค่ะ ไม่ใช่เลื่อนวันที่จ่าย
เช่น วันที่ 2 คุณไปจ่ายแล้วตามยอดค่างวด แต่วันที่ 16 ถูกล๊อตเตอรี่ เอาเงินไปเข้าวันที่ 17 อีก 10,000
10,000 ที่ถูกหวยมานี้ก็จะไปตัดต้นอย่างเดียว
เหมือนที่ คห.1 บอกว่าหากจ่ายเงินเพิ่มมาอีกก้อนหนึ่ง ในกรอบเวลาเดียวกัน ก็จะไปตัดต้นอย่างเดียวน่ะค่ะ
เอาง่ายๆนะ เค้าคิดดอกเบี้ยเป็นวัน จำนวนวันก็เท่ากับวันที่จ่ายค่างวดครั้งก่อนจนถึงวันที่คุณจ่ายครั้งล่าสุด
เหมือนๆกับการคำนวณดอกเบี้ยเงินฝากที่เค้าคิดดอกให้คุณเป็นรายวัน
เข้าใจแล้วครับ ขอบคุณทุกคำตอบนะครับ